“지금 구입하고 나중에 지불하는”계획은 실제로 사람들의 신용 점수를 높이는 데 도움이됩니까?

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인플레이션에 따른 선물 구매의 계절이 도래해, 미국인의 기록적인 수지금 구매하고 나중에 지불 (BNPL)은 상품의 전액을 선불하는 것을 피할 예정입니다. 데이터 회사 PYMNTS의 최근 조사에 따르면 3분의 1 이상이 자신의 신용 점수에 도움이 된다고 생각합니다.

이 연구에서 PYMNTS와 협력 한 BNPL 회사 Sezzle도 는 소비자가 신용을 구축하는 방법으로 자신의 서비스를 홍보합니다. 그러나 전문가는 대답이 더 복잡하다고 말한다. BNPL은 경우에 따라 소비자의 신용 점수를 도울 수 있지만 경우에 따라 소비자에게 큰 피해를 줄 수 있습니다.

지금 구입하고 나중에 지불하는 것은 무엇입니까?

지금 구입하고 나중에 지불하는 것은 대체 결제 방법 이를 통해 고객은 일정 기간 동안 구매 비용을 분할하여 지불할 수 있습니다.

BNPL 기업 등 클라르나, 후불세즐, 긍정하다, PayPal을 사용하면 고객은 비이자 4회 할부 또는 변동 금리 장기 결제 플랜을 통해 더 비싼 상품 및 기타 상품을 지불할 수 있습니다. 기본적으로 이러한 기업은 고객에게 단기 소구 대출을 제공합니다.

Macy’s, Goal, Amazon, BestBuy와 같은 소매업체는 체크아웃 시 BNPL 옵션을 제공할 수 있습니다. 소비자는 Klarna 및 Afterpay와 같은 회사에서 제공하는 BNPL 앱을 통해 소매 상품을 직접 구입할 수도 있습니다.

지금 구매하고 나중에 지불하면 신용 점수가 향상되는 방법

PYMNTS가 조사한 3,177명의 BNPL 사용자 중 17percent는 특히 신용 점수를 높이기 위해 BNPL을 사용하기로 결정했다고 응답했습니다. 적어도 일부 사람들에게는 이 전략이 이해가 되는 이유가 몇 가지 있습니다.

신용카드의 평균 금리는 약 28%BNPL의 무이자 할부금을 네 번 상환하는 것은 일반적으로 신용 카드 청구 금액을 상환하는 것보다 훨씬 저렴합니다. BNPL 서비스를 사용하면 소비자가 신용 카드 잔액을 낮게 유지할 수 있습니다. 그들의 신용 점수에 좋은 것입니다.

선호도 연방 크레디트 결제 솔루션 책임자인 테드 앤더스는 “자신의 신용에 대해 충분히 지식이 있고 충분한 우려를 가진 소비자에게 현금 흐름을 조금이라도 연장할 수 있다는 사실은 아마도 다른 채권자와의 관계를 유지하는 데 도움이 될 것이라고 말했다. 연합.

또한 BNPL 잔액의 지급이 늦어도 신용 카드 지급이 늦어질수록 고객의 신용 점수에 부정적인 영향을 미치지 않습니다. 이는 모든 BNPL 기업이 고객 데이터를 선도적인 3개 회사로 전송하는 것은 아니기 때문입니다. 신용 조사 기관 – TransUnion, Equifax, Experian. Affirm은 Experian에만 데이터를 제공하고 Sezzle은 소비자가 자신의 데이터를 뷰로와 공유할지 여부를 선택할 수 있습니다. 한편, Klarna, PayPal, Afterpay는 고객 데이터를 신용 조사 기관과 공유하지 않았다고 양사는 Quartz에게 말했다.

BNPL 회사가 데이터를 신용 조사 기관과 공유하더라도 현재 주요 신용 조사 기관은 소비자 신용 파일에 정보를 포함하지 않으며 FICO와 같은 신용 점수 모델에 정보를 입력합니다. “그러나 BNPL 계정 정보는 FICO 점수에 영향을 미치지 않습니다.”라고 FICO는 말합니다.

그러나 BNPL이 포함되면 신용 기록이 거의없는 사람이나 신용 보고서에 여러 번 지불하지 않은 사람이 BNPL의 할부를 기한 내에 지불하면 FICO 점수가 상승 할 가능성이 있습니다. 있다.

BNPL이 귀하의 신용을 어떻게 손상시키는지

고객이 BNPL 분할에 너무 많은 시간이 걸리면 채권 회수업체로 인도될 수 있으며 심각한 손해를 입을 수 있습니다. FBB Capital Partners의 인증 금융 플래너 인 Martha Carahan은 자신의 신용 점수를 지적했습니다.

“특히 여러 구매에서 지금 지불 한 후 지불하는 기능을 사용하기 시작하면 구매 금액이 쌓이거나 눈사람 식으로 늘어나기 때문에 반면 마감일에 지불하기위한 현금 흐름 문제는 여전히 남아있는 것을 알 수 있습니다.”라고 그녀는 말했습니다. .

그리고 BNPL을 사용하는 사람들은 일반적으로 이러한 문제에 직면하는 소비자 유형입니다. 하나 공부 미국 소비자금융보호국은 올해 BNPL 차용자들은 평균적으로 신용상품의 부채와 연체가 많은 반면 신용상품의 연체가 적다는 것을 밝혔다. 유동성이 낮음 저축.

또 다른 주의사항: 미래에 신용조사기관이 소비자신용보고서에 BNPL 정보를 포함하게 되면 계좌의 평균 연령이 떨어지고 그 잔액이 누군가의 신용 점수를 오염시킬 수 있으며, 그 결과, 그 사람의 신용 점수가 떨어질 수 있다고 이전에 일했던 신용 전문가 존 알츠하이머는 말했다. Equifax 및 FICO 점수 작성자용 Truthful Isaac Corp.가 Quartz에게 말했습니다.

“신용 보고서에 새로운 것을 추가할 때마다 계정의 평균 연령이 짧아집니다.”라고 알츠하이머는 말합니다. “신용 보고서에 매우 많은 새로운 계좌가 있다면 더 이상 문제가 없을 때까지 노화하는 데 오랜 시간이 걸릴 것입니다.”

신용 구축을 위한 팁

결국 전문가들은 신용을 구축하는 가장 좋은 방법은 간단하고 신용 카드와 예산을 사용하는 것이라고 말합니다.

“신용 카드는 올바른 방법으로 도입하면 신용을 구축하는 훌륭한 방법이 될 것입니다. 즉, 이자가 청구되지 않도록 잔액을 매월 상환한다는 것입니다”라고 캐러한은 말했다. “향후 현금 흐름 문제가 발생하지 않도록 예산을 준수하십시오.”

고객이 BNPL을 사용하는 경우, “돈을 사용하는 방법을 신중하게 만들고 지나치게 많이 사용하지 않는다는 사실보다 지불 방법의 매력을 우선시하지 마십시오.”라고 Anders는 말합니다. 합니다.

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